Отказ от страховки по кредиту

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Быстрый возврат денег за страховку

  • Бесплатная консультация по анализу документов
  • Быстрый возврат страховки по кредиту, если не прошло 14 дней
  • Оплата по факту за успешный возврат
  • Возможен возврат коллективной страховки
  • Быстрый результат, минимум волокиты

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.


Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Отказ от страховки по кредиту после оформления в РФ

В России существуют правила и требования, как оформить отказ от страховки по кредиту после оформления. Данная процедура полностью добровольная. В законе регулируются сроки и условия расторжения контракта.

Условия страхования в договоре с банком

Страхование может быть определено как договор между двумя сторонами, согласно которому одна сторона, называемая страховщиком, обязуется в обмен на фиксированную сумму, называемую страховыми взносами, выплатить другой стороне, называемой застрахованным, фиксированную сумму денег в случае наступления определенного события.

Против указанного возмещения страховщик, получивший премию, гарантированно выплатит крупную сумму.

Поскольку страхование является договором, применяются определенные нормы права. Все соглашения являются договорами, если они заключены по свободному согласию сторон, компетентных заключать договор для законного рассмотрения и с законным объектом и которые тем самым не признаются недействительными.

Договор включает в себя принципы:

  1. Страховой интерес.
  2. Предельная добросовестность.
  3. Возмещение убытков.
  4. Суброгация, гарантии.

Договор включает в себя: (A) элементы общего договора и (B) элемент специального договора, относящийся к страхованию.

Всего в страховом договоре есть 8 элементов. Обещателем, выплачивающим фиксированную сумму при данном непредвиденном обстоятельстве, является страховщик, который должен получить некоторую прибыль или свое обещание. Это не должны быть только деньги, но они должны быть ценными.

Это может быть сумма, право, проценты, прибыль или выгода. Премия, являющаяся ценным вознаграждением, должна быть дана для начала договора.

Размер премии не важен для начала контракта. Дело в том, что без уплаты страхового взноса договор не может начаться.

Для того, чтобы договор действовал, застрахованный должен иметь интерес в предмете страхования.

Страховой интерес — это денежный интерес, при котором страхователь извлекает выгоду из существования предмета, если не наносит ущерб или повреждение предмету.

В случае страхования жизни существенными факторами или факторами, влияющими на риск, будут возраст, место жительства, род занятий, здоровье, доход и иные элементы. А в случае страхования имущества — конструкция, владелец и различные ситуационные свойства.

Обсудить в страховой компании принцип возмещения ущерба — это существенная особенность договора, в отсутствие которого эта отрасль будет иметь азартный оттенок, а застрахованный будет иметь тенденцию влиять на перестрахование, а затем намеренно вызывать убытки, чтобы что финансовая выгода могла быть достигнута.

Застрахованный должен доказать, что он понесет убытки по застрахованному вопросу в момент наступления события, и эта потеря является реальной денежной потерей.

Суммой компенсации будет страховая сумма. Возмещение не может быть больше страховой суммы.

Если застрахованный получает больше суммы, чем фактическая потеря, страховщик имеет право получить дополнительную сумму обратно.

Если застрахованный получает определенную сумму от третьей стороны после того, как страховщик полностью возместил ей ущерб, страховщик будет иметь право получить сумму, выплаченную третьей стороной.

Принцип возмещения неприменим к личному страхованию, поскольку сумма ущерба не может быть легко рассчитана.

Ссылка на законодательство

Отказ от страхового договора регулируется статьей 958 ГК РФ. В тексте говорится о возможном прекращении прав и обязанностей по такому договору, если не наступил страховой случай. Сроки отказа не ограничены в законе. Но, говорится об ином положении дел, если это прямо указано в самом соглашении о предоставлении конкретных услуг.

Читать еще:  Реструктуризация кредита в другом банке

Можно ли отказаться от страховки

В соответствии с ГК РФ подобный отказ – законное право клиента. Нюансы по возврату уплаченных средств зависят от условий такого соглашения. К примеру, в Сбербанке охотно возвращают сумму в размере 100% при расторжении в течение 14 дней после подписания кредитного контракта.

А что будет с кредитом

После написания заявления на отказ никакого влияния на кредит не произойдет. В самом документе должно быть указано, что условия «добровольны», то есть, по желанию самого клиента. Кредит ни коим образом отменить не смогут, так как кредитное учреждение потеряет прибыль.

При ипотечном кредитовании отказ от страхования жизни и здоровья будет грозить гражданину, ИП или ЮЛ дополнительными процентами, которые прибавляют к основной годовой ставке. Зачастую по ипотеке банк решает вопрос о страховании сразу. Любые отказы в дальнейшем воспринимаются крайне негативно.

Как отказаться

Инструкция:

  1. Отказ от производится сразу после заключения кредитного договора. Но необходимо убедиться, что расторжение страхового договора не повлечет за собой увеличение годового процента по кредиту или других «карательных» мер со стороны банка.
  2. После этого выписывается заявление в страховую организацию, и через определенное время страховая премия будет возвращена полностью или частично (это может быть предусмотрено в страховом договоре после его расторжения).

Некоторые кредитные менеджеры рассказывают своим клиентам, как отказаться. Для этого достаточно своевременно и полностью совершать ежемесячные платежи в течение 6 месяцев с даты заключения кредитного договора. По истечении шестимесячного периода вам следует обратиться с письменным заявлением о расторжении договора в кредитный отдел банка.

Договор заключается как минимум на 6 месяцев. Клиент не должен удивляться, когда после его расторжения на остаток основного долга будет начисляться повышенный процент, а ежемесячные платежи будут увеличиваться. Таким образом, банк компенсирует потерянные средства.

Еще 1 вариант отказа — обратиться в суд. К исковому заявлению должны быть приложены кредитные документы, а по возможности и письменный отказ банка.

Судя по судебной статистике, в 80% случаев суд принимает сторону заемщика, заставляя кредитора принудительно расторгнуть договор, оплатить страховку и пересчитать основную задолженность.

Отказ до получения кредита

Если физическое лицо, ЮЛ или ИП заключило договор до момента оформления кредита, то оно также имеет право отказаться от условий в любое удобное время. На получение кредита такие действия не повлияют.

Сам же кредит могут попросту не выдать без заключения страхового договора.

Отказ от страховки по кредиту сразу после оформления

Написать заявление об отказе можно в течение периода «охлаждения» (100%) или иное время (в зависимости от решения компании). Это добровольное решение клиента. Сроки ограничены действием такого договора.

Решение вопроса заключается в том, как отказать в страховании на кредит после получения — банковские учреждения воспринимают иначе. Вернуть страховку на ипотеку и автокредит можно, используя аналогичные схемы для потребительских кредитов. Но есть нюанс: если кредит был погашен досрочно, а страховка выплачена на весь срок кредита, то после получения кредита будет невозможно отказаться.

Если с момента заключения договора не прошло 30 дней, заемщик обращается в отделение банка, в котором был оформлен заем. Далее в свободной форме выписывается справка о возврате неиспользованных страховых средств на имя начальника управления. Зачастую данный срок совращается во многих банках до 14 дней.

Образцы заявлений об отказе

В России не существует определенной формы заявления. В бланке должны быть указаны лишь обязательные реквизиты.

Образец заявления на отказ от страхования кредита

Стандартное заявление содержит:

  1. В правом верхнем углу должны быть указаны номера заполняемых форм, а также наименование организации.
  2. Наименование документа.
  3. ФИО гражданина, ЮЛ, ИП, а также контактные данные (паспортные сведения, правоустанавливающие документы, номера телефонов, адрес местонахождения).
  4. Описательная часть.
  5. Дата составления и подпись с расшифровкой.
  6. Отметка об исполнении.

Эти сведения являются обязательными и указываются четким разборчивым почерком в заявке.

В примере заявления, когда агент генерирует квоту для потенциального клиента, цитата будет включать в себя заявление о том, что это всего лишь цитата, а не предложение покрытия, и что покрытие не предоставляется, пока клиент не вступит в договор со страховой компанией.

Отказ от ответственности также отмечает, что цена полиса может измениться, если появится дополнительная информация о клиенте или застрахованном объекте. Это заявление обычно генерируется автоматически, когда цитата распечатывается, и страховые агенты могут выбирать из нескольких шаблонов для различных приложений.

Банк также может предоставить информацию об обязанностях клиента, таких как обязательство действовать по страховой квоте в течение определенного периода времени, полностью раскрывать соответствующую информацию и своевременно реагировать на сообщения страховщика. Если люди не выполняют эти обязанности, страховщик не несет ответственности за последствия.

С предложением об изменении условий кредитного договора

Изменение условий кредитного договора – решение кредитного учреждения. Клиент имеет право лишь обратиться с просьбой (заявлением) о предложениях. Отказ банка в таких ситуациях будет весьма законным.

В тексте должно быть указано:

  1. Наименование организации, адрес места нахождения, телефон и факс.
  2. ФИО лица, заполняющего заявление.
  3. Описательная часть.
  4. Дата составления и подпись с расшифровкой.

Предложение может быть предоставлено лично, посредством электронной связи или заказной почты России.

С требованием о получении кредита с более низкой процентной ставкой

Данный образец в качестве отличия должен содержать просьбу о получении кредита с более низкой процентной ставкой. Все реквизиты также должны быть зафиксированы в документе. Способ направления его в банк клиент выбирает самостоятельно.

Насколько будет увеличен годовой процент, сообщается в кредитном договоре и в каждом случае индивидуально. Таким образом, банк старается максимально обезопасить себя от заемщиков, которые после получения кредита отказываются от страховки.

Что такое «период охлаждения» и как его использовать?

Периодом «охлаждения» называется законодательно установленный срок для отказа от навязанной или незаконной страховки. Сумма возврата по ней должна составлять 100%. Данная процедура бесплатна и на добровольной основе.

Отказ от страхового договора в «период охлаждения»

С 2018 года появился так называемый «период охлаждения» в страховании. Им называют 14-дневный срок, применяемый для отказа от предоставляемой услуги. Данные правила не подлежат изменению (увеличению), так как закреплены на законодательном уровне.

Отказ от навязанной страховки

Само по себе слово «навязанность» означает, что человека уговорили с некой долей риска согласиться на определенные условия. Уполномоченные сотрудники банка не имеют право лукавить или заманивать клиентов с помощью введения в заблуждение. По закону расторжение подобного рода договоров должно осуществляться при явных доказательствах такого навязывания.

При отказе страховщика вернуть деньги нужно обращаться в суд с приложением всех бумаг в качестве доказательств. Обычно среди них принимаются аудио или видео записи.

Что делать, если отказали?

Отказ от расторжения договора незаконен. Потребительские или иные (не ипотечные) займы зачастую закрепляются страховкой того же кредитного учреждения. Такие коммерческие организации не одобряют заявки клиентов при отказе от заключения страхового договора вопреки нормам права.

Решение вернуть деньги по страховке законно по всем основаниям, а особенно в связи с добровольностью. Для возврата существуют определенные сроки – 14 дней после подписания соглашения.

В данной ситуации будет иметь огромное значение условие, указанное в самом страховом соглашении. В дальнейшем такой отказ возможен, но без выплаты полной суммы.

Если же права гражданина явно нарушаются банком или третьей стороной, то следует обращаться в суд со всеми собранными документами.

Какие подводные камни нужно учитывать?

Специалисты советуют выбирать только надежные и проверенные организации перед заключением договора. В тексте зачастую могут содержаться совершенно невыгодные условия или скрытые комиссии.

Содержание контракта обязательно должно быть озвучено консультантом организации. От клиента ничего не должны скрывать. В противном случае рекомендуется обращаться к более честным страховщикам.

При окончательном решении подписать контракт нужно еще раз проверить сроки действия условий. Может возникнуть такая ситуация, когда в тексте их будет несколько, а клиент просто запутается в них.

От какой страховки нельзя отказаться?

Исключение составляет страхование при ипотечном кредитовании. В этом случае заключение договора об услуге с любой компанией обязательно. Предметом договора нужно указывать именно залог (дом, квартира, автомобиль или иной объект имущества).

Данная страховка касается случайной гибели или порчи предмета залога. Без такого документа банк или иное кредитное учреждение выдает отказ о предоставлении ипотеки. Это обусловлено нежеланием коммерческих организаций брать на себя риск потери объекта имущественных прав.

Граждане РФ, юридические лица и ИП вправе обратиться в суд для разрешения споров, связанных с прекращением действия добровольной страховки. Все расходы (государственную пошлину, неустойки, дополнительные расходы) должна будет выплатить проигравшая сторона.

Советы о том, как вернуть страховку по кредиту в банках:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Необходимость приобретения страхового полиса при оформлении кредита чаще всего является банковской инициативой, способной защитить организацию от некоторых возможных рисков по выплате основного долга. В свою очередь заемщики, не желая переплачивать собственные средства, ищут способы, как вернуть хотя бы часть премий по страховым взносам.

Что такое страховка по кредиту?

Страховой полис — это своеобразная гарантия банка, предусматривающая возврат денежных средств при оформлении кредита. Стоит отметить, что банковские организации имеют собственные выгоды от сотрудничества со страховыми компаниями — за счёт продажи страховых полисов банки получают собственные проценты, которые напрямую зависят от количества лиц, подписавшихся на страховые услуги.

Зачем она нужна?

Процедура страхования является своеобразной защитой банка от некоторых рисков, которые могут быть связаны с не возвратом кредитных средств, полученными заемщиками. Хотя банк и не вправе навязывать данную услугу в обязательном порядке, чаще всего она входит в пакет услуг, предусмотренных при процедуре взятии кредита.

Возможно ли отказаться от страховки по кредиту?

При оформлении займа, клиентам необходимо всегда помнить, что от услуги страхования можно отказаться. При этом отказ можно осуществить сразу же после оформления договора. Нужно обращать внимания на то, чтобы расторжение документации не повлияло на увеличение процентов или иных санкций со стороны банка.

Читать еще:  За неуплату кредита что грозит

Необходимо написать заявление непосредственно в страховую компанию, предусматривающее, что премия по страховке будет частично возвращена через некоторое время. Но в любом случае для того, чтобы получить страховку по кредиту, необходимо вовремя осуществлять все платежные операции. После истечения шести месяцев после получения кредита можно обращаться в страховую компанию с письменным заявлением. Выждать полгода необходимо, поскольку договор осуществляется именно на данный срок.

Но банк может увеличивать ежемесячные платежи при расторжении страхового договора. Это обусловлено тем, что банковская организация может компенсировать потерянные денежные средства. Надежным вариантом отказа от страховых услуг является обращение в судебные органы с письменным исковым заявлением.

Можно ли отказаться от страховки на уже действующем кредите?

Клиент всегда может расторгнуть подписанный договор о страховании уже после непосредственной выдачи кредитных средств. В течение полугода можно написать соответствующее заявление для прекращения процедуры действия основного страхового полиса. Но некоторые банки могут не предлагать такую услугу расторжения договора со страховой компанией. В любом случае можно написать заявление, которое предусматривает расторжение договора по страховке, а также о перерасчёте стоимости основного кредита.

В каком случае отказаться не получится

Возможны случаи, когда клиент подает заявление о непосредственном расторжении договора страхования, когда истек основной срок подачи иска, который составляет 3 года. То есть по истечении данного времени уже не действует данная услуга: оформить и получить страховую премию по кредиту у заемщика не получится.

Также необходимо правильно рассматривать договор и учитывать все пункты. Некоторые пункты договора предусматривают невозможность возврата денежных средств, в таком случае даже суд не поможет выиграть дело о получении денежных средств по страховке.

Судебная практика

Согласно статистике 80% судебных разбирательств по возвращению страховки заканчиваются положительно для заемщика. В данном случае кредитная организация расторгает договор о страховании и пересчитывает общую стоимость взятого заемщиком кредита.

Суд всегда старается защитить права заемщика по закону о правах потребителей. При этом процедура осуществляется только в случае, если услуга была оказана банковской организацией на незаконных условиях и выплата по страхованию считается навязанной услугой. Именно поэтому следует внимательно читать условия договора, перед тем как брать любые кредитные средства и оформлять бумаги в соответствии со всеми правилами.

Как отказаться от страховки потребительского кредита

По закону заемщик вправе отказаться от страховки по оформляемому потребительскому кредитованию. При этом существуют определенные нюансы, при которых заемщик должен обратиться с заявлением о расторжении страхового договора в срок, не превышающий 2 недели. При этом существует практика, когда заемщик единовременно вносит всю требуемую сумму согласно основному договору страхования и решение об оплате данной суммы оставляет на усмотрение страховщика.

Отказ от страховки автокредита

Оформляя автокредит, заемщик вправе полностью отказаться от любых страховых услуг. Но некоторые банки вносят в договор услуги обязательного страхования и выделяют данное положение в отдельные пункты.

При этом банк объясняет наличие обязательного страхования за счёт снижения основной ставки по кредиту. И если заемщик отказывается от данной услуги, процентная ставка может существенно возрасти. Чаще всего так поступают микрофинансовые организации при оформлении быстрых кредитов на покупку авто.

В любом случае разговор договор о страховании можно расторгнуть. Если банк не дает добро на осуществление данной операции, можно смело обратиться в судебные инстанции.

Нужно ли страховать жизнь?

Услуга «страхование жизни заемщика» осуществляется при оформлении ипотечного кредитования. Всё дело в том, что при потере трудоспособности вследствие возникновения несчастного случая долг по кредиту, имеющему значительную сумму, придётся отдавать родственникам. По этой причине некоторые клиенты сознательно оформляют полис страхования жизни.

Как отказаться от страховки при ипотеке

Процедура отказа от ипотечного страхования является довольно сложным процессом. Существует несколько нюансов, поскольку в соответствии с законом банк вправе ставить определенные условия страхования. Но в тоже время решение клиента по страхованию является свободным. Если клиент уже заключил договор страхования, то он в праве течении трех месяцев написать заявление о расторжении документации и получении страховой премии.

Расчет процентов по страховке

Существует определенная методика, которая позволяет вычислить размер страхового взноса при кредитовании. Обычно она исчисляется формулой, представленной в виде B = S + i*S , где значение B — это основная страховая сумма, S — непосредственно сумма задолженности по кредиту, i — основная ставка по полученному кредитованию.

На официальных сайтах многих банков предусмотрена удобная услуга расчета размера страховки при помощи специального онлайн-калькулятора. В любом случае, пользуясь основной формулой, вычислить сумму страховки можно самостоятельно.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Этот вопрос появился у заемщиков почти одновременно с настойчивыми предложениями банков застраховаться при оформлении кредита.

Попробуем вспомнить основные закономерности такого рода взаимоотношений.

  • Страхование при получении кредита один из популярных у банков способов снизить риск невозврата полученной суммы.
  • Если с заемщиком случается что-то, способное помешать выплате по кредиту, эта обязанность ложится на страховую организацию. При страховом случае, деньги достанутся не застрахованному лицу или его родным, но банку в счет погашения займа.

Такое положение вещей выгодно банкам.

Страховым организациям эта стратегия тоже выгодна, т.к. сумма страховых взносов превышает сумму выплат по страховым случаям.

Но о выгоде клиентов говорить не приходится, ни при каких обстоятельствах. Те, кто исправно возвращает всю сумму займа, еще и компенсирует за счет своих страховых взносов, невыплаты других заемщиков. Он платит за всех, кто не смог рассчитаться, потому что потерял работу, заболел, умер.

В прошлом все эти риски тоже ложились на получателей кредитов, они так же равномерно распределялись между ними за счет более высоких процентов.

  • Если процентная ставка легко поддается пониманию и расчету, то страховые выплаты идут отдельной статьей, которую часто не принимают во внимание до момента оформления кредитного договора.
  • Если проценты пересчитываются при досрочном погашении, то страховой взнос может не подлежать возврату.
  • Если проценты чаще всего распределяются между выплатами, то страховой взнос обычно идет разовой суммой, которая просто добавляется к основному долгу.
  • Чисто психологически многие заемщики гораздо легче признают проценты по кредиту, как цену пользования средствами банка, но страхование считают платой «ни за что».

Из этого следует, что страхование при оформлении кредита может стать для получателя просто дополнительным платежом, о котором не говорят в рекламе.

Иногда встречается и страхование другого типа – продавцы настойчиво предлагают (почти навязывают) застраховать купленную технику: ноутбуки, телефоны и т.п. Если страховая выплата предназначается владельцу вещи, то можно предполагать общие интересы у страховой компании и продавца, без участия кредитной организации.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Это сложный вопрос. Чтобы на него ответить, придется выяснить некоторые обязательные моменты:

  • Страхование может быть добровольным и обязательным.
  • Как следует из названия, отказаться можно только от первого.

Сообщим также, что некоторые виды добровольного страхования становятся обязательными при заключении определенных типов кредитов. Так КАСКО необходимо для некоторых автокредитов. Ипотека предполагает страхование залоговой недвижимости.

Но прочие типы страховки: жизни и здоровья, финансовых рисков и потери работы, страхование другого имущества, обязательными не являются.

Банки иногда столь настойчиво увязывают выдачу займа с фактом страхования, что клиенты задаются вопросом: «можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?». Да, можно.

Но! Не будем забывать от праве банка отказать в кредите без объяснения причин.

Какой из этого напрашивается выход?

Отказ от страховки по кредиту сразу после оформления

Именно так пытаются поступить многие заемщики. Именно это вызывает сопротивление банков.

В интернете легко найти образцы заявлений на отказ от страхования жизни, например, в связи с досрочным погашением кредита.

Другие основания для возврата потребуют иного текста, но общую суть можно изложить всего в одном предложении: «Прошу расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную сумму страховых взносов».

Список оснований для расторжения договора точно не определен.

Но в 2016 году навстречу рядовым заемщикам, пошло действующее российское законодательство, а точнее – Банк России. Теперь страховой полис может быть возвращен страховой организации в течение 5 дней с даты покупки, а страховая организация в течение 10 дней возвращает уплаченные деньги. Этот пятидневный срок стали тактично называть «периодом охлаждения».

Варианты отказа от страховки по кредиту

  • Вариант первый, прямой и честный – отказаться от страховки при оформлении кредита. Можно ли так поступить по закону? Да, безусловно. Может ли банк в кредите из-за несогласия на страховку? Банк не объясняет причин отказа. Многие клиенты уверены, что все именно так.
  • Вариант второй – отказаться от страховки уже после одобрения кредита, в установленный законом 5-дневный срок. Этот путь представляется самым легким и выгодным. Кредит уже оформлен, его условия пересмотрены не будут. Расторжение в течение указанных 5 дней происходит без обращения в суд. Страховая организация оказывала услуги только в течение нескольких дней, потому не может удержать из подлежащих возврату взносов значительную сумму.
  • Вариант третий, наиболее напряженный – расторжения страхового договора через суд. Судебная тяжба становится необходимой при категорическом несовпадении мнений клиента и страховой организации.

От какой страховки нельзя отказаться?

Этот вопрос не так однозначен, как может показаться.

Обычно пишут, что нельзя отказаться от обязательного страхования. В большинстве случаев это так. Хотя и здесь возможны варианты. Страховка становится обязательной, если такое требование прописано в законодательстве именно для данного конкретного случая. Пример – страхование жилья при ипотеке.

Избавиться от обязательного страхования можно только в судебном порядке, доказав, что с точки зрения закона оно не требовалось, что кредитное соглашение не соответствует критериям позволяющим требовать от клиента страховку.

Еще один трудная для отказа ситуация заключение не индивидуального страхового договора, а присоединение к коллективному.

Сторонами коллективного договора страхования становится банк выдающий кредиты и страховая организация. А получатель кредита только присоединяется к условиям уже действующего договора. Здесь законодательство не предусматривает «периода охлаждения», ни в течение первых 5 дней, ни в какой-то другой срок.

Читать еще:  Задолженность по дорожному налогу

Тут у клиента возникает две возможности:

  • Обратиться к страховщику, если договор предполагает расторжение отношений по страховке.
  • Обращаться в суд, если договор не предусматривает расторжения.

Особо отметим – в суде придется доказывать незаконность страховых обязательств. Но банк и страховые организации обычно внимательно и заранее оценивают юридическую обоснованность своих действий.

Как отказаться от страховки по кредиту без последствий: пошаговая инструкция

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

По данным ЦБ РФ в этом году жители России уже взяли в кредит больше 1,5 трлн руб. Задолженность физлиц перед банками перевалила за 12 трлн руб. Неудивительно, что кредитным учреждениям нужны гарантии, что деньги вернутся в срок. Страхование – действенный и одновременно прибыльный способ снизить число невозвратов.

Почему банки навязывают страховку

Каждый, кто хотя бы раз в жизни брал заём, наверняка сталкивался с настойчивыми предложениями купить страховку. В некоторых случаях она обязательна – без полиса просто не дадут кредит. Однако в большинстве ситуаций такие услуги навязывают.

  • банальная выгода;
  • защита банка от рисков.

Выгода кредитного учреждения заключается в проценте от каждого проданного полиса. Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями на условиях, которые простым смертным, конечно, не озвучивают.

Прибыль банка составляет до 90% стоимости полиса.

Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия. Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.

Чтобы не попасть в ловушку обученных сотрудников банка, подготовьтесь к визиту заранее. Посетите сайт кредитного учреждения, посмотрите, предоставляется ли скидка за покупку полиса страхования, каков ее размер. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать величину переплаты в обоих случаях.

Оцените вероятность возникновения непредвиденных ситуаций в жизни. Например, если есть риск остаться без работы – страховка не будет лишней.

Когда страховка обязательна, а когда нет

По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором. При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно. Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен. Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.

Остальные виды страхования считаются дополнительными:

  • жизни;
  • риска потери работы;
  • риска потери трудоспособности;
  • титула (риска утраты прав собственности на имущество).

Стоит ли соглашаться на дополнительное страхование

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

  1. Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
  2. Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.

Сколько можно сэкономить, застраховав жизнь

Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке. Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет.

Какие условия предлагает банк:

  1. Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
  2. Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.

Чистая выгода от покупки полиса равна 108 — 65 = 43 тыс. руб.

Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни.

Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д. При покупке полиса важно учесть ограничения. Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа. Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения. Дальше придется платить самому.

Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.

Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам. К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.

Период охлаждения

Это срок, в течение которого можно отказаться от услуги страхования и получить деньги назад. Раньше период охлаждения составлял 5 дней, но с 2018 года был продлен до 14. В банках и СК об этом предпочитают умалчивать. Им попросту невыгодно иметь дело со слишком грамотными заёмщиками.

Когда клиенты приходят в банк и гордо заявляют, что хотят получить свои деньги, их нередко осаживают. У каждого кредитора своя «фишка». Сотрудники банка говорят, что кредит придётся закрывать досрочно, пугают чёрными списками и плохой кредитной историей. Верить им не стоит. Если страхование добровольное, клиент вправе от него отказаться даже по истечении 14 дней, вот только на возврат денег в этом случае рассчитывать не приходится. Добиваться выплат придётся через суд.

Иногда банки, наоборот, мотивируют заёмщиков не отказываться от страховки. Аргументом служит возможность вернуть часть премии после досрочной выплаты займа, хотя эта услуга доступна далеко не всегда. Говорят о том, что процент по кредиту вырастет. При этом зачастую отказ от полиса для клиента выгоднее, чем более низкий процент.

Страховые компании тоже не отстают и внедряют сложные механизмы отказа от страховки. Знайте, что просьбы предъявить согласие кредитного учреждения, дополнительные бумаги кроме паспорта и договора незаконны. Некоторые СК создают запутанные бланки заявлений, хотя по закону обязаны принять обращение в свободной форме.

Когда можно отказаться от страховки

Достаточно выразить несогласие с оформлением полиса на этапе подачи заявки на кредит. Но судя по многочисленным жалобам и отзывам в интернете, банковские работники предпочитают выполнять план и не учитывают желания клиента.

Будьте готовы к тому, что ставка по займу вырастет на 1-2%.

Иногда учреждения даже отказывают в выдаче займа из-за отказа покупать полис, потому что не хотят идти на риск.

Если договор страхования уже заключен, от него тоже можно отказаться. Для этого максимально быстро обратитесь в банк или СК. Чтобы получить назад всю сумму, проверьте, соблюдены ли три условия:

  • страхование – добровольное;
  • с момента оформления договора прошло менее 14 дней;
  • страховых случаев и выплат от СК пока не было.

Как отказаться от договора страхования в Сбербанке

Если вы взяли потребительский кредит в Сбербанке, значит, договор страхования скорее всего заключен с ООО СК «Сбербанк страхование». Чтобы расторгнуть договор, воспользуйтесь одним из двух вариантов:

  1. Обратитесь в офис Сбербанка, в котором был оформлен заём, и заполните заявление. С собой возьмите паспорт, квитанцию об оплате страховой премии и сам договор.
  2. Направьте СК заявление, приложив копии перечисленных в первом пункте документов.

Деньги возвращают в течение семи дней.

Если заявление на отказ от полиса подано до того, как договор вступил в силу, СК вернет всю сумму премии. Если это было сделано после вступления соглашения в силу, но в период охлаждения, страховая вернет премию за вычетом тех дней, в которые полис действовал.

Часть страховой премии можно вернуть и после окончания периода охлаждения. Например, если произошла гибель имущества по причине, не относящейся к страховому случаю, и договор расторгли по соглашению сторон.

Знаете ли Вы что:

По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа.

Можно ли отказаться от договора коллективного страхования

Некоторые банки придумывают страховые продукты, которые якобы не подпадают под указ Центробанка, а значит и период охлаждения к ним не применяется. Соответственно, возвращать деньги по таким договорам отказываются. Это незаконно.

Одной из таких лазеек для банков стали договоры коллективного страхования. Их используют даже такие крупные игроки, как Сбербанк и ВТБ. Суть соглашений в том, что страхователем в них значится не заемщик, а банк. Клиент же считается застрахованным лицом.

Рассмотрим пример из судебной практики, который показывает, как обманутый клиент выиграл подобное дело. Заёмщик взял потребительский кредит и подписал договор, по которому стал участником программы коллективного страхования. Сторонами договора были банк и страховая компания. В течение действующего на тот момент пятидневного периода охлаждения клиент обратился в банк, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги, но получил отказ. Кредитное учреждение сослалось на условия договора, по которым деньги не возвращаются.

Дело дошло до Верховного суда РФ. Он не поддержал доводы о том, что указания ЦБ якобы не применимы к страховым договорам, сторонами которых являются юрлица (в нашем случае – банк и СК). Фактически были застрахованы интересы заемщика, а значит именно он является страхователем, что бы ни гласило соглашение. Следовательно, клиент банка имеет полное право вернуть свои деньги. Подробности дела и приговора можно посмотреть в постановлении по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.

На случай, если придется обращаться в суд, чтобы вернуть свои деньги, запомните: если банк поставил вас в такое положение, что при отказе от страховки не выдаст кредит, условия договора можно обжаловать. Ссылайтесь на п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и ее пределах».

Порядок возврата денег и отказа от страхования по коллективному договору ничем не отличается от обычного.

Если банк отказывает, напишите официальную претензию, сошлитесь на нормативно-правовые акты, о которых мы говорили выше. Если и это не помогло, обращайтесь в суд. Если дело будет выиграно, оплачивать судебные издержки будет банк.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector